元志中:友成普融的小额信贷综合解决方案

2010-08-02 18:32:52 来源: 网易 举报
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元志中:友成普融的小额信贷综合解决方案

大家下午好!首先我要非常感谢师曾志教授对我的邀请,也要特别的感谢北大、阳光这两个机构为我们NPO事业作出的贡献。为什么我们不用NGO?是因为当年的世界妇女大会在中国召开,我们中国人第一次看到NGO组织,但是政府在我们中国太强势了,很多人会觉得是不是非政府是约等于反政府呢?所以民间机构尽量不要碰政府这两个字,所以我们用NPO这个概念。

在我主题演讲之前,我想稍微介绍一下我自己。我是18年以来在商业基金和公益基金两个领域持续的跨界跳来跳去的一个怪物,在这两个基金领域里面,我今天有了自己的一些初步的经验和认识。在这个过程当中,已经形成了一个生态,过几年就会有人找我做商业的基金,同时又会有人找我做公益基金。天津吉津富股权投资基金管理有限公司是全球最大的商业基金之一,1947年创立的,我们大约管5000-6000亿美元,这样一个公司在中国是独资企业,我是COO。

我的大中华区的老板参与发起设立了友成企业家扶贫基金会,因为友成基金会是两岸三地的企业家们共同捐资设立的,在这个过程当中,友成基金会有一个主要的资助的宗旨或者是发展事业的宗旨,就是要去通过小额信贷来支持扶贫事业。在这个过程当中,刚好他们发现了我这个怪物,我们要成立这个公司叫北京友成普融信息咨询有限公司,友成是友成基金会发起,普融是带有普惠金融意思。我们公司刚好是大的出资股东,他们发现我刚好是商业和非商业都有一些经验,所以我参与到了其中。

对于我们成立于友成普融公司,首先就是在工商局注册的一个工商企业,但是我们又自诩为社会企业,在今天的政策和学术界都没有很严格的社会企业的定义,包括在西方社会也是一个新概念。我们宣称的是以商业的手段从事公益和慈善的事业,非营利的事业。NPO作为非营利组织也引起了很多的歧义,有很多的NPO组织在赚钱,它要有收入,甚至要有高出它支出一部分的盈利的东西。我个人的理解,非营利组织不如叫不分钱组织,分一分钱组织或者是少分钱组织,要把盈利的钱也放到资本公积金里面继续发展事业。

在友成普融这个案例里面,我们是作为一个基金会发起设立一个公司,我们基金会里面的一些理事单位响应,形成了一个公司。我们要对政治的环境、商业的环境、自然的环境、技术的发展等等很多的相关的方面都要做研究,找到我们做事情的点。我们在支持小额信贷方面注意到首先国家是持续地关注三农问题,如果有兴趣,你们可以找来我们国家过去七年左右每年的中央一号文件,里面都是谈三农问题,都谈到了农村金融问题,都谈到了小额信贷问题,但是谁在做?我们注意到这个问题,也许我们可以尝试一下。

另外就是扶贫的事业,我们发现中国的贫困人口太多了,我昨天晚上大约12点半多才到家。我是从陕西回来的,那边县里面的人均年收入还低于1100块人民币,那边的妇联很艰苦地在做最小额是500块钱人民币的小额信贷。我们要设立这个公司,要做一个支持平台,去支持那些县域的、基层的、以公益和扶贫为目的的小额信贷机构。这样的机构不可能把他们做的业务直接做到最贫困的农户去,很难想象由商业的金融机构提供服务。所以我们要做这个事情,而且要从不同的统计的口径来看,我们中国可能还有两亿四千万甚至是更多的贫困人口,也远不是我们要设立友成普融的社会企业能够担当得起的。

我们的农村金融体系非常薄弱和落后,我们觉得我们可以有机会在做好风险控制的前提下,把国际经验更多地引进中国,推广到中国更多的地方去。现在人民银行在试点小额商业贷款公司,注意不是信贷,是贷款公司,不是信贷公司。因为还要抵押、质押,商业的小贷公司无法惠及乡下的低收入人口,这个是我们注意到的背景。我们也注意到了一个机会,现在我们觉得是一个很好的时机,从商业的角度我们注意到小额信贷机构不在中国的金融监管体系内,现在为了这些事情,下一步我要亲自到银监会向刘明康主席汇报,虽然我们只是一个试点,但是如果这个试点成功了,可能有复制的机会。那个时候我们也不希望监管层对这样扶贫性的金融业务有所敏感。我们想在最开始的时候,上银监会和人民银行那儿汇报,这也是我们友成基金会坚持的跨界交流和跨界沟通。

过去几年政府一直在关注扶贫这一块,包括小额信贷这一块,我们觉得我们可以从资金的角度尝试给这些县域扶贫的小贷机构进行一些支持,同时在他们信息化和管理的建设,就是我们NPO组织系统内经常说的能力建设这方面给予免费的支持。作为公司来说,如果说我们今后这样的社会企业有社会绩效的评估,这样的免费支持也是我们的产品服务,如果说我们现在只能用一个商业的尺度衡量,我想我们的出资股东已经把这一部分的支出看成了我的市场营销费用,是我的一个投资。

在这种情况下,友成普融应运而生,我们友成普融是希望成为一个立体的、全方位的、小额信贷行业的综合解决方案的提供商。我们的方式就是要提供持续的金融服务,解决基层的小额信贷机构的融资难的问题。他们过去主要是靠国际组织的捐助,很小额的地方政府的拨款,也有一点商业的贷款,一般都是我们现在自己在公司内部称为慈善投资人,或者是公益投资人,因为损失了很多高额的利息机会,用很低的利息借钱给这些小贷机构。

同时我们也希望提供有关技术的解决方案,确保这些基层的机构可持续发展,同时我们也希望探索一条中国的小额信贷机构的社会评价的指标体系。我们的支持平台的作用主要是包括四个方面,也是我们的产品服务,包括信息化服务、培训服务、金融服务、对接服务和基金管理服务。短期内,我们能够预见到的一点点的收入是我们通过合规的委托贷款,或者是信贷资产转让这样合规的方式,请商业银行,请大牌的信托投资公司加入到这个体系中来,我们把我们的资金批发给这些县域的小贷机构。信息化和培训是完全的支出性。

我们这个公司发起人股东是5个,董事会成员是9个,我们自己在观察我们市场的时候说我们是竞争最少、合作者最多的一个机构。竞争最少是现在愿意在中国支持小贷机构的支持性机构,我们只看到了我们一家,所以我们发现我们竞争者最少。但是我们合作者最多,我们有股东,我们要考虑政府,要考虑监管,要考虑跟我们合作的金融机构,要考虑提供法律和会计服务的中介组织,要考虑我们的客户,那些小贷机构,我们还要考虑客户的客户等等等等。

在这个过程中,发起人是友成企业家扶贫基金会以及四个机构,一个是友成资产管理公司,还有一个我这个公司,我们这个公司因为大中华区在台湾,现在还在做可能会对两岸关系有很大影响的一个业务,预计会在八月份见诸媒体。一个是国内前十大的民营企业,就是上海福星,郭广昌先生亲自来做这个投资。还有一个是国内最大的民营担保公司,中科智公司。这样五个公司来参与我们友成普融的发起。

我们董事会也是豪华的阵容,我们公司的老板和我都是亲自做董事,扶贫基金会的理事长亲自做我们的董事长,我们这里还有一个大牌的持纽约州律师执照的查律师。我们还有两个独立董事,一个是社科院农科所的杜晓山老师,还有一位汤敏老师,他是亚洲开发银行前任首席经济学家,多年担当驻中国的首席代表。这两位是我们的独立董事。

在这个组织架构里面,我们筹备了大概一年多,在筹备过程当中,要解决治理问题、管理问题、组织架构问题、资本金问题,还要解决我们一开始的业务来源。我们基本上是瞄着全世界和全中国在小额信贷领域里面最好的专家,请他们来支持我们友成普融的事业。那天在县里面给农民发500块钱和5000块钱的那些人,我们真的是做不到的。昨天和前天,我向那边妇联的同志鞠躬,我说真的感谢他们。这是我们在都市里面无法想象和无法做到的,我们只能通过我们的努力搭建这个平台。

从人民银行的角度,现在看小额贷款这一块,这种非营利的、扶贫性质的、民间组织形态的小额信贷机构是属于自生自灭的,他并不在那个小额贷款公司的试点范畴里面。所以我们希望我们的产生能给他们更多的资金的支持和能力建设的支持,这样让他们的腰更粗一些,个头更壮一些,那一部分是需要有人做的。我们的产品服务就是这四项,信息化服务、培训、金融的对接服务、基金管理。我们的运行方式是采取社会企业的方式,不以盈利为目的,但是我们愿意通过盈利或者是商业的手段投入普惠金融。如果未来公司有利润,大部分的利润将进入资本公积金,继续支持公司愿景的实现,而不是分红。所以我说NPO组织、非营利组织不如翻译成不分钱组织。

既然是一个公司,就要实行实施有效的风险控制,我们要建立一个开放的平台,包括和小贷机构、政府机构合作,获得他们的支持。同时我们为小贷机构提供服务,也创造以下几点。

第一,为小额信贷机构免费提供管理软件和社会绩效的评估工具。第二,收取最低的,但是又能被接受的金融费用。我们现在合作的信托公司就是中信信托,它是中国最大的信托公司,我们跟他们说得也很清楚,这部分业务他们不能赚钱,我们找的律师所和会计所都是最大牌的,我们希望他们在这样的事业里面充分履行他们的社会责任。我们给小贷机构提供的资金如果是利息,按现行利率来算大约是3%一年。比照存款利率上幅一个点左右,低于同期贷款利率的基本利率。

如果基层的小贷机构可以用市场化的利率水平服务于农户,那么这个差额我们希望让小贷机构挣到。我们也愿意为每一个小贷机构量身订做他的产品,所有的设计都要符合国家的金融法规监管的要求。

这个是我们参与这个事情的一个特别大的感受,我们要谈创新,多数情况下的创新是工程学的范畴,最最简单的一个特征就是往往是在一个限制性的条件下,一群限制性的条件下去追求解决某一个问题,而且尽量的用完美的方法去解决。我们真的是在做一个创新性的工程。我个人经过这么多年商业和非商业的熏陶和洗礼、实践,主要就是16个字支撑我们要不要去创新,怎么去创新。

要不要创新是一个生存问题,不创新可能从长远的角度来说就是一个生死问题,为什么企业有很强的创新动力,是因为他想活下来,想活的更好,所以大家都在竞争。如何创新,我自己的经验总结了16个字和大家分享,目标明确,计划周密,行动有利,持之以恒。在这个过程中,目标明确,既然我们是做企业,包括做一个成功的NPO组织,目的导向是非常重要的,同时我们还要考虑我们兼顾的目标,我们不是单纯的谈钱,或者是单纯的谈某一个绩效,而是一个综合的、系统的,在这个过程当中要谈兼顾的目标,同时要实现目标的一些基础条件,这个我们也要考虑。

计划周密,按照中国人的话说,计划周密的过程就是阴谋的过程,这也是一个组织战略形成的过程,这个过程当中需要投入的精力是特别大的,在们友成普融的设计过程当中已经超过了一年多了,我们跟很多部门都有一些沟通,基于这个情况进行的设计。哪一步错了,这个计划都不周密,都会导致后面的失败,导致倒退,导致重新教学费。我们是希望追求一种有效率的成功,在计划的方面,我们希望周密。

行动有力,说起来容易,做起来真的不容易。企业也在培训执行力,执行这个事特别简单,用一个字说就是做,用两个字来说就是做完。但是我们很多事没有去做,或者是没去做完,是不是做完了以后,做的那些人和做的那些方法都是最佳的,最优选的。我们的经验首先要定下决心,这个定下决心是来自军事领域的,如果你跟军人聊天,他们在决定打不打赢一个战役之前有一个动作叫定下决心。在MBA里面,这是MBA的一个缺陷,MBA里面不谈定下决心,直接谈我们要战略,我们要怎么怎么样。我们还没有最后下决心的时候,当你在行动过程当中遇到障碍的时候会不会摇摆。

最后就是持之以恒,需要持续的沟通,需要坚持,也需要变通,同时在中国因为有摸着石头过河,我们在做事的时候有的时候连石头都没有,所有这些过程都需要我们有相当大的行动力和意志力,在这里面简单的跟大家分享一下我现在正在做的友成普融的工作,这个案例刚刚开始,我希望有志于此的学者和朋友多多关注我们,支持我们,谢谢。

元志中系天津吉津富股权投资基金管理有限公司运营长。

李芳 本文来源:网易 责任编辑:王晓易_NE0011
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